Semana del 06 de Abril al 12 de Abril 2012

¡Para dormir agusto!

¡Para dormir agusto!

Víctor Manuel Tovar González

El 80% de las consultas a oficinas de abogados son por temas de sobrendeudamiento, personas que se han quedado sin hogar o sin otras pertenencias, por que deben saldar pagos en sus tarjetas de crédito o se tentaron con comprar sin ningún plan en las grandes cadenas de tiendas, también con tarjetas de crédito de esos negocios, y hoy no pueden pagar. Indicó lo anterior el Banco de México que considerando que el nivel de endeudamiento de los mexicanos en grandes tiendas alcanza el 79% - un 48% en bancos y 20%- en supermercados, es un problema que afecta a gran parte de los mexicanos. Debido a esto, es muy importante que quienes se encuentren en estado de morosidad conozcan la ley y sepan cuáles son las alternativas para arreglar su situación.

¿Qué debe hacer amigo lector que se encuentra en este escenario para mejorar su situación financiera, y poder dormir plácidamente?

Una decisión importante que debemos tomar es la de salir de nuestras deudas. Las deudas son un problema que aqueja a muchas personas hoy en día, ello debido, sobre todo, a que cada vez existen más empresas que otorgan créditos de consumo (paguitos chiquitos), y a que cada vez existen ma-yores facilidades para acceder a estos créditos.

Puede que algunas deudas sean necesarias tales como las deudas contraídas para adquirir una vivienda o una inversión; pero otros tipos de deudas, tales como las deudas contraídas por préstamos personales (recuerde esos paguitos chiquitos, pero con tasas de interés impagables) no hacen más que impedirle a las personas crecer financieramente.

Si en estos momentos tienes un alto nivel de endeudamiento y quieres remediar tu situación, o simplemente quieres reducir tus deudas y liquidarlas lo más pronto posible, o no quieres que esto nunca te pase, te presentamos a continuación una serie de consejos que te permitirá salir de tus deudas, dormir tranquilo y preservar tu patrimonio:

Lo primero que debes hacer es conocer tus deudas. El primer consejo consiste en informarte bien sobre las deudas que tienes en estos momentos. Para ello, debes elaborar una lista en donde señales quiénes son tus acreedores (a quiénes les debes), cuánto te falta pagarles (el saldo de las deudas), cuáles son los costos de cada deuda (las tasa de interés que te cobran), el pago mínimo que te exigen, y la fecha en que debes realizar los pagos. Esta lista, en una primera instancia, te dará una idea del monto total que debes (la suma de todas tus deudas), te servirá para planificar el pago de tus deudas, y te servirá como motivación para salir de éstas y cumplir con lo planificado.

Dejar de adquirir más deudas, es nuestro siguiente consejo. Si quieres salir del hoyo en que estás, debes dejar de seguir cavando; si quieres salir del pro-blema de tus deudas, debes dejar de seguir adquiriéndolas. Por tanto, debes dejar de usar las tarjetas de crédito para rea-lizar cualesquier pago, deja de solicitar más préstamos o créditos personales o de consumo, sobre todo en esa casas donde dejas prendas y te cobran intereses diario, recuerda revisar la tasa de interés a que te prestan y deja de comprar al crédito, debes adquirir la costumbre de comprar al contado, y si no puedes comprar algo al contado, simplemente no debes comprarlo.

Buscar mayores ingresos de dinero que te ayuden a pagar tus deudas es nuestra siguiente recomendación. Para ello, vuélvete emprendedor, comienza un pequeño negocio, en muchos de ellos requieres de poca inversión, lo que si exi-ge ser emprendedor es mucho trabajo y mucha creatividad, recuerda los grandes negocios comenzaron pequeños. Para un pequeño negocio, si recurre al crédito, pues este ingreso te dará para pagar y para capita-lizarte.

Reduce gastos. Puede que buscar mayores ingresos de dinero te resulte una tarea complicada en el corto plazo, pero algo que es muy probable que sí puedas hacer es reducir tus gastos. Para reducir tus gastos debes buscar siempre la manera de gastar menos, evitar gastos innecesarios, y consumir menos. Por ejemplo, podrías procurar comprar algunos artículos usados en vez de nuevos, comer más seguido en casa, buscar siempre ofertas o descuentos, comparar bien precios antes de comprar algo, consumir menos electricidad y energía, etc.

Negocia tus deudas con tus acreedores, no recurras al fácil expediente de no pagar. Para ello, debes comunicarte con tus acreedores, ser sincero con ellos, explicarles tu situación, y buscar algún acuerdo favora-ble que te permita reducir tu deuda u obtener mayores faci-lidades para pagarla. Luego de negociar con ellos, es probable que te sorprendas de las facilidades que muchos de ellos te darán, ya sea una disminución de la tasa de interés, una disminución de los pagos men-suales (por ejemplo, al exten-der el plazo de la deuda), una eliminación de recargos, un congelamiento en los pagos, e, incluso una disminución de la deuda (por ejemplo, al pagar una parte al contado).

Consolidar deudas. Un paso opcional, en caso de que tengas varias deudas radica en consolidarlas, la consolidación de deudas cosiste en agrupar todas las deudas personales (saldos de tarjeta de crédito, préstamos personales, etc.) en una sola. Actualmente algunos bancos te prestan para pagar tus tarjetas de crédito a una tasa de interés inferior a la que tenías en el banco al que le debes.

Al consolidar tu deuda, no sólo logras simplificar los pagos de tus deudas (ya que sólo tendrías que realizar un solo pago mensual), sino que te permite lograr disminuir las cuotas mensuales (ya que te permite extender el plazo de la deuda) y, sobre todo, disminuir tu deuda (ya que te permite una tasa de interés menor a las tasas de interés de tus demás deudas). Para consolidar tus deudas, debes acercarte al banco y solicitar un préstamo de consolidación de deudas, a una empresa de tarjeta de créditos y solicitar que consoliden todas tus tarjetas de crédito en una sola, o a cualquier entidad financiera que ofrezca este servicio.

Determinar un monto para el pago de deudas es el siguiente movimiento, consiste en determinar un monto de dinero con el cual puedas pagar tus deudas, este monto debe ser suficiente para cubrir el pago mínimo de tus deudas, pero también debe permitirte rea-lizar pagos adicionales que te permitan cancelar tus deudas lo más pronto posible. Para determinar este monto, también es recomendable guiarte de un presupuesto personal; por ejemplo, podrías determinar que este monto esté conformado por la diferencia entre tus ingresos y egresos mensuales (saldo mensual), o determinar que corresponda a un porcentaje del total de tus ingresos, por ejemplo, al 20%.

Si luego de hacer tu presupuesto, no logras obtener un monto que cubra los pagos mínimos de tus deudas, o que no te sea suficiente para ace-lerar la cancelación de éstas, debes buscar mayores ingresos de dinero, o buscar reducir aún más tus gastos. Con el monto que has destinado para el pago de tus deudas, debes pagar los montos mínimos (para evitar las moras), y con el dinero que reste (que debe ser el mayor posible), debes ir cancelando tus deudas, empezando por aquellas que tengan el mayor costo, es decir, las que tengan la mayor tasa de interés.

Recuerda si pagas tus deudas y no sigues endrogándote, garantizas tu futuro y dormirás a pierna suelta. Pero como siempre. Ud. Tiene la mejor opinión.