Semana del 31 de Mayo al 06 de Junio 2013

¡Cuidado con las compras a meses sin intereses!

¡Cuidado con las compras a meses sin intereses!

Víctor Manuel Tovar González

Julia era una ama de casa novicia cuando le llegó por correo su primera solicitud para una tarjeta de crédito. La oficina de correos de su ciudad estaba literalmente atestada de estas solicitudes. Muchas de sus familias amigas ya tenían sus propias tarjetas de crédito. Sentía envidia al ver cómo sus vecinas y amigas podían utilizar sus tarjetas de crédito para comprar cosas que siempre quisieron: un nuevo vestido o pares de zapatos o pagar una salida nocturna con amigos. Lo mejor de la solicitud que recibió Julia era que no necesitaba las molestas garantías: ¡iba a ser su propia decisión y su propia cuenta! Parecía un límite de crédito relativamente bajo --$4,500-- y por lo tanto, ¿qué problemas iba a tener si utilizaba la tarjeta cuidadosamente mientras la iba pagando?

Doce meses después... Julia ha agotado esa primera tarjeta de crédito y tiene deudas sobre 2 tarjetas más. ¿El monto total de lo que Julia debe ahora en tarjetas de crédito? $22,100. Paga un poco cada mes, pero se le está volviendo difícil aún pagar un poco más del mínimo. Julia no es la única. De acuerdo a datos de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) un 78 por ciento de los hogares mexicanos tienen al menos una tarjeta de crédito con un balance promedio de $2.748. ¿Qué significa esto a largo plazo? Que si alguien que posee una tarjeta de crédito con un balance de $2.748 a un 33 por ciento de interés promedio según el Banco de México para el pasado mes de Abril y hace el pago mínimo de 1.25 a 1.50 por ciento sobre el principal, demorará más de 15 años en pagar completamente esa tarjeta. ¡Y eso asumiendo que el titular de la tarjeta no efectúe ningún pago adicional! Entonces, ¿qué es lo más importante en cuanto a las tarjetas de crédito? ¿Son buenas? ¿Malas?

La tarjeta de crédito es el instrumento financiero que más y mejor conocen las mujeres. Los hombres probablemente también, pero lo cierto es que son las féminas las que hacen mucho más uso del plástico, esto según lo afirma la asociación mexicana de bancos. Dirán que porque gastan más las mujeres. Claro que dependerá de las posibilidades de cada uno. Pero lo que es estadísticamente cierto es que uno de los principales motivos por los que las mujeres usan con gran fervor la tarjeta (más de la mitad de las compras las hacen por este medio) es que apuntan a aprovechar al máximo sus beneficios. Descuentos y cuotas se convirtieron para las mujeres en dos variables imprescindibles a la hora de planificar un gasto.

Pero descuentos y meses sin intereses no siempre son sinónimos de menor gasto, mejor administración o buen negocio para as familias. Por el contrario, las campañas de promociones de bancos, supermercados y comercios están pensados, en definitiva, para que las familias compremos más, no menos. ¿Qué es, entonces, lo que tenemos que saber para aprovechar los beneficios sin pagar consecuencias?

No queriendo ser Guru financiero, o cosa que se le parezca, ofrecemos a continuación una breve guía:

*Lo primero que tienes que saber es que no existen las ofertas a meses sin interés. Mejor dicho, sin costo. Esto porque el cargo que tienen las tarjetas de crédito no es solo el de la tasa de interés, también hay cargos que corresponden al mantenimiento del servicio, al envío del resumen y seguros que se aplican sobre el servicio. Por eso, cuando te dicen que son cuotas sin interés, muchas veces hay una aclaración chiquita que marca en el aviso que el costo financiero total (CFT) es del 3, 4 y hasta 5%. Eso quiere decir que, aunque no te cobren una tasa de interés, vas a pagar un cargo por el uso de la tarjeta.

*Comprar en meses "sin interés" es una muy buena alternativa para financiar tus compras, particularmente aquellos montos mayores. Pero para que esta modalidad de pago sea en beneficio propio y no del banco es importante mantener un orden: si acumulas varias compras en meses sin interés simultáneas y caes en el efecto bola de nieve (es decir que debas tanto que se desfase tú presupuesto), será inevitable que tarde o temprano termines eligiendo la opción de "pago mínimo" para cancelar el saldo de tu tarjeta. Y ahí sí vas a tener que pagar intereses, que pueden superar incluso 60% anual. Lo que te ahorraste por un lado, lo terminaras pagando carísimo por el otro.

*Cuando el plan de meses sin intereses viene con el gancho de un descuento, el beneficio claramente es mayor, pero también los riesgos de caer en tentaciones y "saqueo" de tú cartera. Los estudios de mercado determinan que, ante el incentivo del descuento, el consumidor no aprovecha el beneficio para ahorrar, sino que lo toma como una oportunidad para comprar más con el mismo dinero que tenía disponible. Y, la gran mayoría de las veces, "aprovecha" para comprar alguna cosita más que también está bonificada. Conclusión: el gasto termina siendo mayor al previsto inicialmente.

Cuando compre a crédito sin intereses, recuerde que con la entrada en vigor de las nuevas reglas impuestas por el Banco de México (Banxico), a partir de este año las ventajas que obtenían los tarjetahabientes al comprar a meses sin intereses, prácticamente están desapareciendo.

Estas reformas del banco de México ( Banxico), obligan a los bancos a calcular el pago mínimo mensual de forma distinta a como se hacía en el pasado. Pónganse listos, y procesen esta información de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros. Ahora las instituciones bancarias cobrarán como pago mínimo la cantidad que resulte mayor de estas opciones:

- El 1.5% de la deuda de la tarjeta
- 1.25% de la línea de crédito.

Recordemos que el pago mínimo, es aquel que un cliente debe hacer para no se le cobren comisiones moratorias ni intereses, ni sea considerado moroso. El problema era que este pago antes era tan pequeño, que las deudas se alargaban debido a los intereses ordinarios que se aplicaban.

En cambio, ahora los tarjetahabientes que se encuentran inmersos en el pago de las promociones sin intereses, deberán enfrentarse a un pago mínimo mayor al programado, anulando así el beneficio de comprar con estas condiciones.

Igual y lo anterior resulta un tanto enredoso, por eso, veamos un ejemplo de la vida real que nos pone la CONDUSEF: el señor García tiene una tarjeta con línea de crédito de 92 mil 300 pesos. Su deuda es de 5 mil 307 pesos a 18 meses sin intereses. Antiguamente su pago mínimo debía ser de 294.84 pesos al mes. Con las nuevas disposiciones, ahora el banco le exige pagar 1,385.43 pesos mensuales como mínimo, o sea, 4 veces más de lo que había considerado.

Al respecto, el señor García se ha mostrado inconforme:

"¿Qué beneficio me generaría pagar en tres meses o menos las compras que yo contraté a 18 meses sin intereses? ¿Qué caso tuvo haber contratado compras a 18 meses sin intereses, si las voy a terminar pagando en tres meses o menos?"

La Comisión Nacional para la Defensa de los Usuarios de las Instituciones Financieras (Condusef) y Banxico han detectado casos semejantes. Como solución, le sugieren a los afectados que revisen su estado de cuenta en la unidad especializada de sus bancos.

"En el evento de que el pago mínimo sea mayor que el saldo insoluto de la parte revolvente de la línea de crédito (en este caso la deuda a meses sin intereses), las emisoras deberán cobrar este último". Un último consejo. Si tiene problemas con sus tarjetas, recurra a la CONDUSEF. Ellos le darán la mejor asesoría.